《保险训练营-笔记》
文｜刘博 图｜基于CC0协议
本节要点：
·重疾险该选择保障多少种重疾的产品？
·是否需要包含原位癌和轻症豁免？
·轻症豁免、多次赔付这些条款需要吗？
一、保障范围（数量）如何选？市面上有保障种类为30种、40种，和多达70种的重疾险，那么，我们要选择那种重疾险的产品更合适一些？不同的种类数量，是真的有必要，还只是保险公司玩的数字游戏？重疾是如何划分和界定的？到底哪些病才称得上是“重疾”？
1.重疾定义：必保6病种25种常见病种
从年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定：保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；除此六种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。
在此6种必保的核心病种基础上，外加其他19种高发疾病构成了保监会要求的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。
2.重疾的发生概率
根据保险公司数据统计，一旦罹患重疾，有超过95%的概率是前6种重疾的其中之一。
因此，
1)如果资金有限，购买包含前6种重疾的保险就够了；
2)买保险就是要买安心，普通人更应该购买含25种重大疾病保障的标准版重疾险；
3)进阶版重疾，保障范围42种甚至更多，建议注重性价比，或考虑通过构筑组合计划搭配购买。
4)保费有限的条件下，应选保障25种的，将来可以视情况再做补充。
二、保费性价比保障的疾病种类越多，的确是保障范围越广。但多出来的疾病保障可不是免费的，这意味着付出的成本越高。
三、原位癌和轻症是必须保的吗？1.重疾和轻症之间的区别
重疾的特点是：
指会对身体造成严重伤害，威胁到生命的疾病；
由保监会统一定义；
治疗疾病的费用高昂，治疗周期很长，治疗过程痛苦
轻症的特点是：
不会对身体造成严重伤害，治疗及时，完全可以治愈；
保监会对轻症责任并无硬性规定；
治疗费用较重疾小得多。
2.什么是原位癌？
原位癌又称Bowen氏病，或上皮内上皮癌。多见于老年人，好发于角结膜交界处，肿瘤与邻近正常组织有明显界限。发展缓慢，可在若干年内局限在上皮内，病理检查显示为一种无规律的表皮增生，属于真正的上皮内上皮癌。切片中可见上皮细胞极性紊乱，正常上皮细胞被许多异形或多核奇异细胞所代替，常见角化和不全形化分裂相，上皮基底膜完整，一般预后良好。
通俗来讲是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。因此，原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。
3.投保建议
·投保重大疾病应遵循“重大风险优先，高发风险优先”的原则，首先保证重症险的部分；
·如果预算充足，可以考虑重症基础上附带轻症，反之，如果加上轻疾险，报废超出预算，可以考虑风险自留；
·投保时，应详细阅读赔付条款。注意“轻疾赔付比例”和“先行赔付重疾的话，则不赔付后期轻疾”等条款规定。
四、关于重疾险的建议1.保障第一，功能第二；
2.有预算重保障，预算不足重保额；
3.保险并不能一次性配置到位，可以后期适当补充。
附
资料来源于互联网及钱堂—保险训练营第七节（by理财奥斯卡）内容
百度百科-重疾险
往期回顾：
第六课：意外险，我要如何选？《保险训练营-笔记》每周一、日更新。
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